文/《丝路纵横》特约记者 庄建华

“围绕普惠金融、乡村振兴、科技赋能三大任务，我行将2019年定位为科技赋能年，2020年升级为新科技赋能年”，泉州农商银行党委书记、董事长林向前如是说。“科技是农信系统的短板，也最具挖掘潜力。”正是基于明确的战略定位、超前的创新思维，近年来，泉州农商银行在坚守定位、回归本源的基础上，坚持发挥“赋能作用”，以金融科技下沉服务重心、缓解融资难、融资贵等社会痛点，积极打造战略赋能型、数据赋能型、科技赋能型农商银行，疫情期间加大金融支持复工复产力度，后疫情时代扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”工作，促进了各项业务的稳健高质量发展。

实施顶层设计精准性带动

科技兴行，人才先行。2015年福建省联社陈金德副主任提出‘交易往机器走、人员往市场走’的理念，倡导依托科技和数据，解脱人力。为此，2015年泉州农商银行就开始储备科技人才、培养科技人才。

作为泉州本土银行，泉州农商银行高度重视科技对业务的赋能作用，抓好“三个化”以顶层战略精准推动科技赋能。一是信息科技战略化。泉州农商银行成立以党委书记、董事长林向前为主任委员的信息科技管理委员会，统揽全行信息科技战略、科技制度和技术规范体系建设规划、信息科技重大决策事项等，从战略层面布局全行信息科技。

二是业务科技联动化。行里在总行层面建立业务科技联合开发工作机制，在业务与科技部门需求、研发、测试、上线等环节中深度融合，同时将科技人员嵌入业务、审计等前、中、后台部门，让科技人员懂业务，研发出更接地气、更有活力的产品和系统服务于管理部门，提高科技对业务需求的响应效率和服务能力。

三是人才培养常态化。2020年以来，泉州农商银行加大对专业型、综合型科技人才的培养和激励力度，制定《泉州农商银行科技员等级暂行管理办法》，建立科技员等级管理制度，采取等级与薪酬待遇挂钩方式，提升科技员创新研发积极性。同时，建立了“科技赋能奖”组织奖、“科技之星”个人奖等系列奖项常态化评选机制，让每一位员工都可能成为“科技之星”，让支行或者部门都有机会获评“科技赋能奖”，上半年总行审计监察部就因开发“行为监测系统”获评该奖项。除此之外，为加大主发起的12家村镇银行科技人才队伍建设，泉州农商银行还在全国范围内招聘科技人员，提升科技和科技人才赋能金融作用，进一步适应新形势下村镇银行数字普惠金融发展需要。

数据推动金融包容性增长

当前，大数据、云计算、人工智能的运营给普惠金融、民生金融、零售金融带来了前所未有的变革，而如何依托“数据+”， 让数据多跑路，让客户和客户经理少走路？这是金融创新的初心，也是做实普惠金融的关键。

在福建省重点巾帼示范基地——泉州市泉港区惠屿巾帼海藻专业合作社，今年的肖贤梅更加忙碌，受疫情影响，150多吨的网箱鲍鱼让渔民们发愁了……“这次鲍鱼销售，要感谢的很多，尤其要感谢泉州农商银行，不仅多渠道帮忙宣传、销售，帮我们创业妇女办理无还本续贷，更为受疫情影响的其他合作社成员办理了成功宝、商户宝等纯信用、纯线上贷款产品……”。岛上客户无需上岸，客户经理无需上岛，仅凭一部手机、一张身份证，即可24小时实现申贷，完成整个授信过程。

泉州农商银行给予界山镇鸠林村助农授信5000万元

而这，就是该行2016年开始摸索、沉淀，2019年全面上线的“产品标准化、办贷无纸化、风控数据化、审批自动化、营销网络化、尽职免责化”业务办理模式，客户可在线上进件系统实现在线申贷、在线放款、在线还款，客户经理可在差异化营销的同时实现标准化营销和二维码24小时主动营销，并基于风控数据化、审批自动化降低贷款准入、管控风险，与此同时，以尽职免责化作为压舱石，实现全员营销，较好了提升普惠金融的覆盖率、可得性、获得性。至7月末，该行普惠型涉农贷款余额41.79亿元，比年初增加4.63亿元；实现增户拓面10.36万户，比年初增加1.57万户。

2020年的这场疫情，带来了灾难和危机，也带来了机遇和挑战。一是打造纯线上办贷模式。该行充分利用疫情期间“特事特办”监管政策全面转型升级，在线上线下一体化服务模式基础上，2月7日全面上线企税宝和商户宝两大小微企业纯线上信用贷款，同时发挥原有手机银行进件系统线上物理识别技术，进一步优化丰富“非接触式金融服务”渠道，升级小额标准贷办贷模式，将原有客户面谈面签升级为客户经理与客户微信视频聊天确认并截屏上传至进件系统的方式，打造远程式、纯线上、全流程营销服务模式，有效避免人员接触交叉感染，至7月末已通过该模式受理自然人客户4.51万笔，授信23.98亿元、用信13.07亿元，有利推动后疫情时代社会经济复工复产复商复市。

二是推广纯信用服务模式。该行立足解决担保难、成本高两个难点，紧盯“以传统的线下服务为主升级到线下线上并举，与金融机构共同为中小微企业构建‘纯信用、线上化、个性化’的客户服务模式”的监管导向，依托人民银行征信机制、腾讯反欺诈风险防控模型、企业纳税数据和行内不宜贷款客户数据等构建客户风险识别、计量体系及授信评价模型，全面加大信用贷款投放，至7月末，信用贷款占比38.61%，比年初上升8.08个百分点，今年以来新发放贷款中信用贷款户数占比85.2%。

三是全面实施尽职容错免责。让“大数据”发挥作用，依托数据池全面实施尽职容错免责，除了2020年1号文印发《做实普惠金融、服务实体经济尽职容错免责制度》加大尽职容错免责外，今年以来还严格落实“三个严禁”，即严禁通过中介、变相抬升小微企业融资成本，严禁额外收取客户费用，严禁存贷挂钩、强制捆绑搭售，切实清理不必要的“通道”“过桥”环节，降低小微企业贷款附加成本。同时，疫情期间针对疫情研发的小微企业贷款产品利率实行低于原有贷款利率水平10%，并通过发放利率不高于4.55%的支小再贷款，比2019年贷款平均利率低3.14个百分点，每百万元一年能节约利息支出3.14万元，有效缓解了当前疫情下企业资金流的紧张局面。